QAPLO – OJK mengawasi tren kenaikan suku bunga deposito oleh bank digital yang agresif menghimpun dana pihak ketiga (DPK), sementara Bank Indonesia terus mendorong penurunan suku bunga untuk mendukung pertumbuhan kredit. Simak analisis selengkapnya di sini.
Peningkatan Suku Bunga Deposito: Tantangan dan Peluang bagi Industri Perbankan Digital
JAKARTA, 25 Mei 2025 – Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memberikan tanggapan terkait tren kenaikan suku bunga deposito yang ditawarkan oleh bank digital, sebuah fenomena yang semakin mendapat perhatian di kalangan pengamat ekonomi dan pelaku pasar. Menurut Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan OJK, Dian Ediana Rae, meskipun suku bunga deposito perbankan digital mengalami kenaikan signifikan, OJK menilai bahwa hal tersebut masih berada dalam batas yang wajar. Namun, OJK tetap melakukan pemantauan ketat terkait tren ini, khususnya karena banyak bank digital yang tengah berkompetisi untuk menghimpun Dana Pihak Ketiga (DPK) secara agresif.
Konteks Ekonomi Global dan Pengaruhnya terhadap Suku Bunga
Peningkatan suku bunga deposito ini tidak dapat dipisahkan dari dampak penurunan suku bunga global yang baru terjadi pada September 2024. Meskipun suku bunga global mengalami penurunan, laju penurunan tersebut terbilang lambat dan tidak langsung tercermin dalam suku bunga deposito bank digital. Dian Ediana Rae menegaskan bahwa OJK memantau dengan seksama bagaimana bank digital merespons kondisi pasar ini, terutama dengan mengedepankan prinsip kehati-hatian dalam pengelolaan risiko.
Kenaikan suku bunga deposito yang ditawarkan oleh bank digital berpotensi menciptakan ketegangan dalam pasar uang, terutama di tengah tekanan likuiditas yang lebih tinggi akibat pertumbuhan kredit bank yang lebih cepat dibandingkan penghimpunan DPK. Hal ini menimbulkan tantangan besar bagi bank digital dalam menjaga keseimbangan antara penawaran bunga tinggi dan pengelolaan risiko yang hati-hati.
Manajemen Risiko dan Tata Kelola di Bank Digital
Di tengah agresivitas bank digital dalam menarik dana masyarakat, OJK menekankan pentingnya prinsip manajemen risiko yang baik, termasuk pengelolaan likuiditas yang cermat, serta penguatan struktur dana yang sehat dan stabil. Dian Ediana Rae menjelaskan bahwa meskipun kondisi likuiditas perbankan sedikit menurun, rasio alat likuid/non-core deposit (AL/NCD) dan alat likuid/dana pihak ketiga (AL/DPK) masing-masing masih berada di atas ambang batas yang ditetapkan, yaitu 116,05% dan 26,22%.
Namun, OJK juga menyoroti pentingnya pengelolaan risiko likuiditas yang lebih baik, terutama karena tingkat suku bunga deposito yang ditawarkan oleh beberapa bank digital semakin tinggi. Dalam hal ini, OJK terus mendorong agar bank-bank digital yang agresif dalam menarik DPK tetap memperhatikan prinsip tata kelola yang sehat, serta memiliki rencana jangka panjang untuk menjaga keberlanjutan operasional mereka.
Kebijakan Bank Indonesia dalam Menurunkan Suku Bunga
Bank Indonesia (BI) turut memberikan respons terhadap tren suku bunga deposito yang masih tinggi meskipun suku bunga acuan atau BI Rate telah diturunkan pada Januari 2025. Gubernur BI Perry Warjiyo mencatat bahwa suku bunga deposito tenor 1 bulan tercatat sebesar 4,83% pada April 2025, sedikit lebih tinggi dibandingkan awal tahun yang tercatat 4,81%. Pihak BI memandang bahwa penurunan suku bunga perbankan sangat diperlukan untuk mendukung pertumbuhan kredit, yang pada gilirannya akan berdampak positif terhadap perekonomian secara keseluruhan.
Dalam upaya mendorong bank untuk menurunkan suku bunga, Bank Indonesia juga telah mengeluarkan sejumlah kebijakan yang bertujuan untuk memperluas pendanaan perbankan. Salah satu strategi yang diharapkan dapat memperlancar penyaluran kredit adalah dengan menurunkan biaya dana yang ditawarkan melalui produk deposito.
Respons Bank Digital terhadap Penurunan Suku Bunga
Beberapa bank digital yang beroperasi di Indonesia, seperti PT Allo Bank Indonesia Tbk. (BBHI) dan PT Krom Bank Indonesia Tbk. (BBSI), telah merespons kebijakan dan dinamika pasar ini dengan berbagai cara. PT Allo Bank Indonesia Tbk. misalnya, menegaskan bahwa mereka belum berencana untuk menyesuaikan suku bunga deposito dalam waktu dekat, mengingat kondisi makroekonomi yang masih menantang dan tekanan likuiditas yang tinggi.
Di sisi lain, bank digital milik Kredivo Group, PT Krom Bank Indonesia Tbk., tetap mempertahankan suku bunga deposito yang lebih tinggi, dengan menawarkan bunga hingga 8,75% per tahun. Hal ini dilakukan sebagai bagian dari strategi untuk membangun loyalitas nasabah di tengah fluktuasi pasar investasi yang tinggi.
Tantangan dan Peluang di Sektor Perbankan Digital
Dalam menghadapi dinamika pasar yang semakin kompleks ini, bank digital tidak hanya harus bersaing dalam menawarkan suku bunga tinggi untuk menarik DPK, tetapi juga perlu memastikan keberlanjutan bisnis mereka melalui manajemen risiko yang baik dan pengelolaan dana yang sehat. Kepercayaan nasabah menjadi faktor krusial yang harus dijaga oleh bank digital, terlebih dalam kondisi pasar yang penuh dengan ketidakpastian ekonomi.
OJK dan BI, dengan kebijakan yang mereka terapkan, bertujuan untuk menjaga stabilitas sektor perbankan sambil mendukung pertumbuhan ekonomi. Namun, keberhasilan bank digital dalam beradaptasi dengan perubahan suku bunga, pengelolaan likuiditas, dan daya saing pasar akan menentukan posisi mereka di masa depan.
Meskipun sektor perbankan digital mengalami peningkatan suku bunga deposito untuk menarik lebih banyak DPK, OJK dan Bank Indonesia terus memantau tren ini dengan cermat. Bank digital dihadapkan pada tantangan besar dalam mengelola risiko likuiditas dan menjaga prinsip tata kelola yang sehat. Sementara itu, meskipun tekanan untuk menurunkan suku bunga terus ada, beberapa bank digital memilih untuk mempertahankan suku bunga tinggi demi menarik nasabah. Diharapkan, dengan kebijakan yang tepat, sektor perbankan digital dapat terus berkembang dan mendukung pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan.
Pro Kontra Suku Bunga Deposito Bank Digital: Analisis Mendalam dari Berbagai Perspektif
Peningkatan suku bunga deposito yang ditawarkan oleh bank digital dalam beberapa bulan terakhir memunculkan berbagai pandangan, baik dari pihak regulator, bank itu sendiri, maupun nasabah. Setiap pihak memiliki sudut pandang yang berbeda dalam menanggapi tren ini, dengan sejumlah pro dan kontra yang perlu dianalisis secara mendalam untuk memahami implikasinya terhadap ekosistem perbankan digital di Indonesia.
Pihak Otoritas Jasa Keuangan (OJK) – Pengawasan yang Ketat
Pro:
Mendorong Daya Saing Bank Digital
Dari sisi OJK, suku bunga deposito yang tinggi merupakan bagian dari strategi bank digital untuk menarik Dana Pihak Ketiga (DPK) dalam jumlah besar. OJK memandang bahwa peningkatan bunga ini masih dalam batas yang wajar dan berfungsi untuk memperkuat posisi bank digital dalam pasar yang semakin kompetitif. Selain itu, OJK memberikan ruang bagi bank digital untuk berinovasi dan bersaing secara sehat dengan bank konvensional.
Pemantauan dengan Prinsip Hati-Hati
OJK juga berperan sebagai pengawas yang memastikan bahwa bank digital tidak mengabaikan prinsip manajemen risiko dan tata kelola yang baik. OJK terus mengawasi kondisi likuiditas perbankan untuk mencegah terjadinya krisis likuiditas yang dapat merugikan nasabah dan sistem keuangan secara keseluruhan.
Kontra:
Potensi Risiko Sistemik dalam Jangka Panjang
Meskipun OJK memandang peningkatan suku bunga ini sebagai langkah yang sah, ada kekhawatiran bahwa jika bank digital terus mengandalkan suku bunga tinggi untuk menghimpun dana, ini dapat menambah tekanan likuiditas dalam jangka panjang. Bank-bank yang tidak hati-hati dalam pengelolaan dana dapat menghadapi kesulitan dalam mempertahankan arus kas yang sehat.
Kurangnya Pengawasan terhadap Praktik Tidak Sehat
Ada kekhawatiran bahwa beberapa bank digital mungkin tergoda untuk mengambil risiko besar demi mempertahankan bunga deposito yang tinggi, yang dapat mengarah pada praktik bisnis yang tidak sehat. Meskipun OJK mengawasi dengan cermat, pengawasan ini tetap memerlukan upaya yang lebih ketat agar tidak ada penyimpangan yang membahayakan stabilitas sistem keuangan.
Pihak Bank Digital – Kompetisi dan Strategi Bisnis
Pro:
Peningkatan DPK dan Peningkatan Kinerja Bank
Bagi bank digital, peningkatan suku bunga deposito memberikan peluang untuk menghimpun lebih banyak dana pihak ketiga (DPK). Dalam lingkungan yang kompetitif, suku bunga tinggi adalah alat yang efektif untuk menarik nasabah baru, yang akan meningkatkan permodalan dan memungkinkan bank untuk memperluas kapasitas kredit mereka. Ini adalah strategi penting bagi bank yang sedang berkembang untuk menyaingi bank konvensional.
Kepercayaan Nasabah yang Ditingkatkan
Dengan menawarkan bunga deposito tinggi, bank digital berharap dapat membangun kepercayaan nasabah. Di tengah ketidakpastian pasar investasi, nasabah merasa lebih aman dengan instrumen yang menawarkan imbal hasil yang jelas dan terjamin. Bunga tinggi memberikan rasa kepastian bagi nasabah yang mencari cara yang aman untuk menyimpan uang mereka.
Kontra:
Tekanan Likuiditas yang Meningkat
Salah satu tantangan utama bagi bank digital yang menawarkan bunga tinggi adalah meningkatnya tekanan likuiditas. Menarik lebih banyak dana melalui bunga deposito yang tinggi berarti bank harus memastikan mereka memiliki cukup likuiditas untuk memenuhi kewajiban jangka pendek dan jangka panjang mereka. Jika tidak dikelola dengan hati-hati, tekanan ini bisa berujung pada kesulitan finansial.
Ketergantungan pada Suku Bunga yang Tidak Berkelanjutan
Bank digital yang mengandalkan suku bunga tinggi untuk menarik nasabah mungkin terjebak dalam “perang bunga” yang berkelanjutan. Ketergantungan pada suku bunga tinggi bisa tidak berkelanjutan, terutama jika biaya dana menjadi terlalu besar dan margin keuntungan semakin menipis. Dalam jangka panjang, bank digital perlu menemukan model bisnis yang lebih berkelanjutan selain sekadar menawarkan bunga tinggi.
Pihak Nasabah – Keuntungan vs. Risiko
Pro:
Imbal Hasil yang Menguntungkan bagi Nasabah
Nasabah, khususnya mereka yang mencari instrumen investasi yang relatif aman, mendapatkan keuntungan langsung dari suku bunga deposito yang tinggi. Dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, nasabah bisa memperoleh keuntungan yang lebih besar dari simpanan mereka, yang tentu saja menarik bagi mereka yang ingin memaksimalkan pengembalian investasi.
Pilihan yang Lebih Fleksibel dan Kompetitif
Kehadiran bank digital yang menawarkan suku bunga tinggi memberikan lebih banyak pilihan bagi nasabah untuk memilih tempat penyimpanan dana mereka. Suku bunga yang kompetitif memungkinkan nasabah untuk mendapatkan nilai lebih, terutama bagi mereka yang merasa suku bunga bank konvensional tidak memadai untuk tujuan finansial mereka.
Kontra:
Risiko Keamanan dan Keberlanjutan
Suku bunga tinggi yang ditawarkan oleh bank digital terkadang datang dengan risiko tertentu. Nasabah mungkin tidak sepenuhnya menyadari bahwa bank digital, dalam upaya meningkatkan daya saing, bisa mengorbankan aspek lain dari keberlanjutan bisnis mereka. Jika bank tidak dapat mengelola risiko likuiditas atau struktur dananya dengan baik, nasabah dapat menghadapi kerugian yang lebih besar dalam jangka panjang.
Ketidakpastian Ekonomi dan Fluktuasi Pasar
Nasabah yang berinvestasi dalam produk deposito dengan bunga tinggi juga harus menyadari potensi fluktuasi pasar yang dapat mempengaruhi kestabilan suku bunga tersebut. Dalam kondisi ekonomi yang tidak pasti, seperti inflasi tinggi atau ketegangan ekonomi global, suku bunga tinggi tidak selalu menjadi jaminan keuntungan jika kondisi pasar berubah secara drastis.
Implikasi dari Pro Kontra Suku Bunga Deposito Bank Digital
Analisis pro dan kontra ini menunjukkan bahwa meskipun suku bunga deposito tinggi membawa keuntungan bagi bank digital dan nasabah dalam bentuk penghimpunan dana yang lebih cepat dan imbal hasil yang lebih besar, terdapat sejumlah risiko yang perlu diperhatikan oleh setiap pihak. OJK sebagai regulator berperan penting dalam memastikan stabilitas sistem perbankan digital, terutama dalam hal pengelolaan risiko likuiditas dan tata kelola yang baik. Bank digital perlu berhati-hati dalam menggunakan suku bunga tinggi sebagai strategi utama, sementara nasabah juga harus mempertimbangkan risiko yang mungkin timbul di balik imbal hasil yang menarik.
Dengan begitu, meskipun ada potensi keuntungan jangka pendek, stabilitas dan keberlanjutan jangka panjang akan menjadi kunci dalam menentukan apakah kebijakan suku bunga deposito tinggi ini dapat diterima dan dipertahankan dalam jangka panjang.
